Önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, Nyugdíj Előtakarékossági Számla, ezekről talán már többen hallottunk, de vajon mit takarnak? Melyik miért előnyös, ha a nyugdíjas éveinket szeretnénk bebiztosítani?
Mi az önkéntes nyugdíjpénztár
Ez talán az egyik legrégebbi formája a takarékoskodásnak, hiszen talán sokaknak ismerős lehet a magánnyugdíjpénztár, amely ehhez hasonló. Ezek a megtakarítások már igen alacsony havi díj mellett elindíthatók és általában a Magyar Állam által garantált értékpapírokba fektetik be a pénzünket. A Cafeteria program keretein belül magának a munkáltatónak is lehetősége van arra, hogy ezzel segítse munkavállalóját. Cafeteria az elmúlt időszakban már nem olyan népszerű lehetőség, hiszen nagyon megnőtt az adóterhe. Mi magunk tudjuk eldönteni, hogy mekkora összeg befizetését vállaljuk havonta a nyugdíjpénztári számlára. A számla vezetésének természetesen van költsége, ez körülbelül 2-5% amelyet a befizetések összege szerint határoznak meg. A nyugdíjpénztáraknál többféle befektetési portfólió közül választhatunk az alacsony kockázatútól egészen a magasabb kockázatúig. Természetesen, ha nagyobb kockázatot vállalunk akkor a befektetésünk is jobban gyarapodhat, de ez kockázatos azt tudnia kell mindenkinek! A befektetések eredményei nagyban függenek a magyar gazdaság eredményeitől. Az átlagos hozamokról elmondható, hogy körülbelül 5-6 százalékkal kell kalkulálni nyugdíjpénztártól függően. Az itt felgyülemlett megtakarításunk hozamához 10 éven keresztül nem lehet hozzányúlni csak akkor, ha a szükséges adókat (szja) megfizetjük utána. A tőkéhez egészen az aktuális nyugdíjkorhatár eléréséig vagy 21 év után férhetünk hozzá. A havonta akár 4-5 000 Forinttól elindítható és alacsony költséggel megköthető önkéntes nyugdíjpénztári tagság pár éven belül elég jó hozamot is hozhat.
Nyugdíjbiztosításról dióhéjban
A nyugdíjbiztosítás talán az egyik leggyakrabban választott megtakarítási forma a nyugdíjas évekre. A megtakarításunk a biztosítónál fog gyűlni és a befektetéseinket is ők kezelik. Sokan emellett döntenek hiszen közel 100 fajta nyugdíjbiztosítás létezik. A szerződés megkötése előtt nagyon át kell néznünk a lehetőségeket, mert hatalmas eltérések lehetnek a különféle ajánlatok között. A biztosításoknak is van természetesen költsége, amely módozattól és biztosítótól függően változik és körülbelül 1-3%. Ezt a megtakarítást sem érdemes 10 évnél rövidebb időtartamra megkötni. Sajnos nagyon sok a drága módozat, amelyek közül több nem is igen éri meg, ezért kell szerződéskötés előtt tájékozódni. Ha hosszabb időtávban gondolkodunk, mint 10 év, akkor a biztosítók gyakorta ezt honorálják is különféle kedvezményekkel. A pénzünket a biztosítók alapkezelői menedzselik, így biztosak lehetünk abban, hogy megtakarításunk jó helyen van. Nagyon sok befektetési alap közül tudunk választani, amelyek akár külföldi alapok is lehetnek. A biztosítások mellé gyakorta kínálnak különféle kiegészítő biztosításokat, mint például a baleset vagy a rokkantság. A biztosítások segítségével szintén 5-6 százalék körüli hozammal számolhatunk. Ha jó a részvényalapunk, akkor nem ritka a 10 %-ot megközelítő éves hozam sem. Lehetséges eseti megtakarításokat is befizetni, amelyet akkor tudunk megtenni, ha esetleg plusz pénzhez jutunk és inkább a nyugdíjas éveinkre tartogatnánk.
Mi az a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
Az úgynevezett NYESZ az első kettő lehetőségnél sokkal egyszerűbb, hiszen nincsen havonta fizetendő rendszeres díja, így teljesen tőlünk függ, hogy mikor és mennyit fizetünk be a számlánkra. Az értékpapírok választéka közel sem annyi, mint egy biztosítás vagy egy nyugdíjpénztár esetében, így itt sajnos a hozam sem lesz annyira magas. A számlavezetés költsége is igen alacsony és különösebb szakértelme sem kell hozzá. Az értékpapírok adás-vételéről minden esetben nekünk kell döntenünk. A hozam átlagosan 5-9% lehet, de ez attól függ, hogy mennyire hozunk jó döntést, amikor egy-egy értékpapírba befektetünk. Csak nyugdíjba vonulás után lehet a megtakarításhoz hozzáférni, ami nagyban függ attól is, hogy az állam éppen hol húzza meg a nyugdíjkorhatárt.
